Et bien puisque le sujet est en vogue, il faut y voir une opportunité de dire que contrairement aux idées véhiculées, 90%¹ du financement des PME-ETI se font par le biais du crédit bancaire…ne laissant qu’une part minime du financement accordée aux entreprises à la BPI, au PEA-PME ou aux solutions de crowdfunding.

D’un côté les banques affirment qu’elles continuent de prêter aux entreprises, et de l’autre, les entreprises disent que les banques refusent de leur accorder des crédits. Qui ment ? Qui dit vrai ? Est-ce aussi simple et tranché ?

Si ce débat est difficile, nous pouvons néanmoins affirmer que les banques continuent de prêter…mais moins facilement. Nous le constatons chaque jour sur le terrain.

En temps de crise, encore plus que dans des conditions dites normales, les exigences des banques et des organismes étatiques comme la Banque Publique d’Investissement (BPI) sont importantes. Il faut donc garder à l’esprit qu’aujourd’hui, les démarches se sont complexifiées.
Les demandes de prêts des entreprises augmentent et les banques n’ont plus le temps de la réflexion. C’est pourquoi, hormis les cas simples de renouvellement de matériels et/ou petits travaux qui font l’objet de publicités aguicheuses de la part de toutes les banques (« Moins de 50 000€ on vous répond en 48h maximum ») et qui sont traitées par un simple scoring, pour tous les autres besoins de financement des professionnels, les banques demandent de plus en plus, aux clients de les orienter eux-mêmes vers la solution la plus adaptée à leurs besoins.

Chaque cas est particulier. Chaque entreprise demandeuse de prêt a sa problématique propre.
Par conséquent, au sein d’une banque, quelle qu’elle soit, il n’y a pas une typologie de demande de prêt pour les professionnels mais des dizaines voire des centaines. Et ce sont les Comités de Crédit des Banques qui valident ces demandes de financement en se basant majoritairement sur l’aspect procédural des requêtes. Ainsi, si la demande de financement ne correspond pas aux bonnes procédures de crédit, l’entrepreneur peut se voir refuser sa demande ou repartir dans des échanges d’informations très chronophages.

On demande donc aux entrepreneurs de maîtriser un système bancaire complexe afin de simplifier le travail des Comités de Crédits qui sont souvent surchargés. Il est évident que personne ne s’improvise banquier. Et comme les entrepreneurs ne connaissent pas les règles du jeu, leur démarche pour obtenir rapidement et « normalement » des crédits stratégiques (c’est à dire des crédits pour la création, reprise et/ou développement de son activité pour des montants supérieurs à 50 000€) est vouée à l’échec la plupart du temps.

La solution est donc toute trouvée. Plus la banque maitrise les tenants et aboutissants du prêt (risques et couts engagés), plus elle sera en mesure de prendre une décision, favorable ou non, en connaissance de cause. Et comme les procédures sont cloisonnées, dès que l’on se trompe de chemin, il faut pouvoir ré-aiguiller…soit par soi-même (difficile lorsqu’on est entrepreneur), soit en se faisant aider. Car chercher un financement demande depuis quelques temps une compétence à part entière ! (et cela ne risque pas aller en se simplifiant avec l’application officielle de Bâle III)

Il est indispensable de trouver un expert (appui institutionnel, organisme consulaire, intermédiaire en opération de banque, etc.) qui pourra fournir les conseils et les outils permettant de construire au mieux la demande de financement de l’entreprise… simplifiant ainsi le travail procédural des banques et plus précisément des Comités de Crédit et optimisant ainsi les chances d’obtenir un financement.

^{1 Chiffre de Paris Europlace publié dans son rapport du 11 mars 2014 sur le financement en dette des PME-ETI en France}

Par Vincent Saada Co-fondateur d’ACCESS CREDITS PRO