Alors que les banques, fintechs et distributeurs se modernisent en proposant de nouvelles applications et de nouvelles offres afin de répondre à ces demandes, les fraudeurs profitent des faiblesses des nouveaux systèmes.

Une étude sur les fraudes aux paiements, menée conjointement par Javelin et le leader de l’analytique SAS, se penche sur l’environnement de la fraude financière dans 12 pays. Le rapport liste également huit recommandations, destinées à endiguer la fraude.

Global Digital Fraud Trends: Evaluating the Past, Present and Future est la suite d’un premier rapport publié en octobre 2020 par Javelin et SAS, évaluant l’explosion de la fraude numérique au début de la pandémie. Dans cette nouvelle édition, les deux entreprises examinent l’évolution des tendances de la fraude numérique, leur impact sur les consommateurs et sur les entreprises du monde entier.

Ce rapport repose sur 3 sources :

• Une étude de marché effectuée en 2022 sur le paysage mondial de la fraude
• Une enquête de Javelin de 2022 sur l’usurpation d’identité, rassemblant les retours de 5 000 consommateurs étasuniens
• Des entretiens menés avec des dirigeants de services financiers, confrontés à l’évolution des méthodes de fraude

« La pandémie a créé de nouvelles habitudes numériques, par exemple le paiement sans carte. Nous avons désormais le sentiment que tous les acteurs de la chaîne de paiement se retrouvent en ligne, y compris les fraudeurs », explique un cadre d’une fintech européenne. « Nous faisons des progrès dans le contrôle des transactions, grâce à l’authentification forte et le machine learning, mais il nous a fallu rencontrer quelques écueils avant de comprendre pleinement la nécessité d’anticiper cette problématique ».

« La fraude téléphonique et les compromissions de messageries sont de véritables sources d’inquiétude au sein de mon équipe », affirme le Vice-président des enquêtes d’une banque étasunienne. « La pandémie a rendu impossible de créer suffisamment de stratégie d’anticipation de la fraude. Désormais, les fraudeurs mélangent les noms de plusieurs commerçants, les codes MCC [NDLR; Merchant Category Codes] et des montants en dollars dans des attaques automatisées dures à anticiper ».

Le paysage économique de 2023 frappé par de nouvelles tendances de fraude, à l’impact mondial

La pandémie de COVID-19 a vu une explosion quasi immédiate de l’économie numérique. Pour les fraudeurs, l’augmentation soudaine du nombre de transactions numériques et les modalités de paiement qui leur étaient associées ont offert une manne de fraudes potentielles.

Alors que les professionnels de la lutte contre la fraude s’efforçaient de trouver la protection adéquate à chaque transaction, les fraudeurs se sont concentrés sur des stratagèmes liés à la pandémie, avec une véritable intelligence sociale dans leurs attaques.

Désormais, le paysage a changé. En 2023, l’économie numérique et l’ « économie de la fraude mondiale », telle que surnommée par Javelin, se sont pérennisées. Elles vont désormais évoluer en parallèle. Selon le rapport, les combines de 2020 ont été remplacées par une multitude de stratagèmes : escroquerie sentimentale, fausse opportunité de travail entièrement à distance, potentialités d’investissement…

La diversité de la fraude en fonction de la région inquiète les autorités locales et les professionnels de la lutte contre la fraude

Globalement, les menaces sont plus ou moins identiques, bien que certains types de fraude se soient manifestés et développés différemment en fonction de la région et du pays, défiant ainsi les professionnels locaux de la lutte contre la fraude, les forces de l’ordre et les gouvernements.

Voici quelques exemples de tendances régionales et nationales majeures révélées par l'étude menée dans 12 pays :

• Afrique - Le nouveau programme de paiement instantané sud-africain permettra non seulement d'accélérer les paiements, mais aussi de les officialiser, ce qui contribuera à réduire la criminalité liée à l'argent liquide qui sévit depuis longtemps dans le pays. La modernisation des paiements devrait également aider le pays à lutter contre le blanchiment d'argent transfrontalier et le financement du terrorisme en identifiant avec précision les expéditeurs et les destinataires.
  
  
• Asie pacifique - Selon un banquier singapourien, « les criminels sont très habiles », car les robocalls [NDLR; robots appelant automatiquement des numéros], le vishing [NDLR; arnaque à l’appel téléphonique] et le phishing ont un impact sur les citoyens connectés dans le monde entier, qui effectuent leurs opérations bancaires principalement sur des téléphones portables. En réponse, les sociétés financières de Singapour mettent en place des notifications push pour les titulaires de comptes et des limites de transactions quotidiennes. Le système d'identification biométrique numérique de l'Inde, Aadhaar, compte 1,3 milliard de citoyens inscrits (99 % des adultes indiens) et sert de modèle à d'autres pays, dont la Malaisie et le Sri Lanka. En Australie, la validation de l'identité numérique offerte par ConnectID et myGovID remplace progressivement les références traditionnelles. En Chine, l'adoption d'un écosystème de paiement numérique alternatif via le géant des médias sociaux WeChat a explosé, et les codes QR dominent les paiements numériques.
  
  
• Europe - En Grande-Bretagne, l’open banking continue de stimuler l'innovation numérique, et la Banque d'Angleterre envisage de créer une monnaie numérique centrale. La France a marqué des changements permanents dans les habitudes d'achat et de paiement numérique des consommateurs, ainsi que l'introduction d'un programme d'identité nationale pour les smartphones. Alors même que les conflits politiques et environnementaux mettaient à mal le secteur financier italien, plus de 30 millions de citoyens ont adopté le système public d'identité numérique. Pendant ce temps, le crime organisé a incité Europol à lancer une campagne nationale de sensibilisation au problème des passeurs de fonds.
  
  
• Amérique du Nord - Les prêts intégrés et le BNPM (Buy Now, Pay Later) se développent dans le monde entier, mais surtout aux États-Unis, où plus de deux tiers des consommateurs déclarent « probable » voire « très probable » qu’ils réutilisent le BNPL. La multiplication des fraudes liées au BNPL inquiète les régulateurs, les distributeurs et les plateformes de paiement. Le service de paiement instantané FedNow de la Federal Reserve devrait être lancé à la mi-2023, avec la promesse de paiements plus sûrs et d'une plus grande interopérabilité. Au Canada, le programme d'identité national contribue à la création d'une infrastructure permettant aux citoyens d'accéder sans friction aux services gouvernementaux, financiers et de santé. Au Mexique, les cartes de débit prépayées continuent de connaître un essor important, tandis que les options de paiement numérique avancées alimentent un commerce électronique florissant.
  
  
• Amérique du Sud - La culture du paiement peer-to-peer (P2P) est en plein essor au Brésil grâce à son système de paiement PIX (plateforme de paiement instantané). Cette culture s'accompagne d'un investissement record dans le secteur des fintechs, au profit des personnes non bancarisées. Cependant, les violations de données, les escroqueries et les attaques de logiciels malveillants menacent l'énorme potentiel de la croissance numérique du pays, exigeant de solides mesures de protection contre la fraude et de sécurité pour les entreprises.

Huit stratégies d'experts pour lutter contre la fraude par le biais du numérique

L'étude énonce huit recommandations pour lutter contre la fraude à l'ère du numérique. Les plus importantes sont : l'authentification multifactorielle, les alertes sur les comptes et la consolidation des solutions de surveillance sur une plateforme unique et puissante basée sur l'IA.

« Un déploiement soigneusement stratifié de modèles d'apprentissage automatique, de biométrie et d'outils complémentaires contextuels peut aider les établissements financiers à prendre des décisions plus rapides et plus précises », déclare Krista Tedder, responsable des paiements chez Javelin Strategy & Research. « Les solutions doivent être interconnectées et étayées par des flux de données partagés, pour lutter efficacement contre les outils et les stratégies de plus en plus sophistiqués utilisés par les criminels dans le monde entier ».

« Selon la Federal Trade Commission, à eux seuls, les consommateurs américains ont perdu 8,8 milliards de dollars du fait d'escroqueries l'année dernière. Un accroissement de plus de 30 % entre 2021 et 2022 », explique Stu Bradley, Vice-président senior Fraud & Security Intelligence chez SAS. « La confiance des consommateurs dans l'écosystème mondial des paiements numériques en expansion est impérative. Elle repose sur l’utilisation efficace des technologies avancées d'authentification des clients et de lutte contre la fraude, telles que l'IA, l'apprentissage automatique et la biométrie, afin de détecter et de prévenir la fraude sur l'ensemble des canaux ».