Les assurances dont les dirigeants d’entreprise ne devraient pas se passer

Les dirigeants d’entreprise, quelle que soit leur taille, gèrent une multitude de sujets et de responsabilités mais ils ont parfois tendance négliger un sujet qui peut être vital : les assurances pour protéger leur activité, mais aussi leur patrimoine et leur avenir.

Nousassurons, réseau de 120 courtiers experts en solutions d’assurance pour les entreprises et leurs dirigeants, a décrypté les garanties incontournables pour leur permettre de gérer sereinement leur activité.

La responsabilité civile des mandataires sociaux : protéger son patrimoine personnel

Une erreur de gestion, même involontaire, peut engager la responsabilité personnelle d’un dirigeant, exposant son patrimoine à des poursuites judiciaires. La responsabilité civile des mandataires sociaux (RCMS) protège les dirigeants d’entreprise (gérants, présidents, administrateurs) contre les conséquences financières de fautes commises dans l’exercice de leurs fonctions : une erreur de gestion, un non-respect des obligations légales ou réglementaires, ou des actes causant un préjudice à des tiers, actionnaires, salariés ou créanciers par exemple.

En cas de mise en cause, le patrimoine personnel du dirigeant peut être engagé. C’est pourquoi la RCMS est essentielle : elle couvre les frais de défense juridique et les éventuels dommages et intérêts. Le coût de cette assurance varie selon la taille et l’activité de l’entreprise, ainsi que le niveau de couverture choisi (plafond des garanties) : en général, entre 100 et 500 euros par an pour une petite entreprise, mais il peut atteindre plusieurs milliers d’euros pour des structures plus grandes ou exposées. C’est une protection essentielle pour exercer sereinement ses responsabilités.

« Cette assurance, souvent négligée, est pourtant cruciale, car elle sécurise non seulement le dirigeant, mais aussi la pérennité de l’entreprise », souligne Jérome Robin, fondateur de Nousassurons.

Pour les start-up qui font appel aux investisseurs privés et/ou professionnels cette assurance est indispensable. En fonction des montants levés, la prime peut aller de 1000 à 50 000 euros par an !

La protection juridique : un filet de sécurité complémentaire face aux litiges

Dans un environnement juridique de plus en plus complexe, chaque décision peut potentiellement exposer un dirigeant à des litiges, qu’ils concernent des partenaires, des salariés ou même des concurrents. Complémentaire à la responsabilité civile des mandataires sociaux, une assurance protection juridique permet de bénéficier d’un accompagnement professionnel, couvrant les frais de défense et de procédure en cas de contentieux.

Le tarif moyen d’un contrat de protection juridique autonome varie en fonction de la couverture. Même si on peut en trouver à partir de 100 euros, il faut compter entre 300 à 500 euros par an pour une protection juridique complète.

L’assurance multirisque professionnelle : une protection à 360 degrés

L’assurance multirisque professionnelle offre une protection complète pour les entreprises en regroupant plusieurs garanties clés. Elle couvre les dommages aux biens (incendie, dégât des eaux, vol), assure une perte d’exploitation pour compenser les pertes financières après un sinistre, et inclut la responsabilité civile professionnelle (RCP) pour les dommages causés à des tiers dans le cadre de l’activité.

Cette solution est modulable en fonction des besoins de l’entreprise. Le coût dépend de la taille, de la nature de l’activité et des garanties choisies, allant de 200 euros à plusieurs milliers d’euros par an. C’est une couverture essentielle pour protéger les actifs et assurer la continuité de l’activité.

L’assurance cyber : indispensable dans le contexte actuel, quelle que soit la taille de l’entreprise

Face à l’augmentation des cyberattaques, l’assurance cyber-risques protège les entreprises contre les conséquences d’incidents numériques comme le piratage, la perte de données, ou l’interruption d’activité causée par une attaque informatique. Elle couvre notamment les frais de restauration des systèmes, les pertes financières, et les éventuelles responsabilités légales.

Cette assurance est désormais indispensable pour toutes les entreprises manipulant des données clients, quelle que soit leur taille. Le coût varie entre 500 euros et plusieurs milliers d’euros par an, selon la taille de l’entreprise et son niveau d’exposition aux risques numériques.

« Dans un contexte où les cyber attaques sont de plus en plus sophistiquées, où l’IA et l’automatisation permettent aux hackers de mener des campagnes à grande échelle, notre rôle de courtier est plus que jamais d’accompagner les entreprises en proposant des solutions adaptées aux enjeux et au risque actuel. Nous les protégeons en les accompagnant et en leur proposant des produits d’assurances cyber sur-mesure adaptés à leurs besoins spécifiques », détaille Jérome Robin.

La garantie chômage : un rempart contre les aléas professionnels

Contrairement aux salariés, les dirigeants ne bénéficient pas automatiquement de l’assurance chômage en cas de perte d’activité.  C’est pourquoi il leur est conseillé de souscrire une assurance chômage privée qui leur permettra de recevoir une indemnité mensuelle en cas de perte d’activité due à une liquidation ou un redressement judiciaire.

L’indemnité, généralement calculée en pourcentage du revenu annuel déclaré, est versée sur une durée de 12 à 24 mois selon le contrat. Le coût de cette assurance représente environ 2 à 4 % du revenu annuel brut, selon le niveau de couverture choisi (montant et durée des indemnités).

« Cette solution offre une sécurité financière en cas de cessation forcée d’activité, mais il est important de comparer les offres et de bien vérifier les conditions d’éligibilité avant de souscrire. C’est notre travail de courtier ! », ajoute Jérome Robin.

Attention : en l’absence de rémunération pour le dirigeant, il ne bénéficie d’aucune protection sociale au titre de son mandat.

La prévoyance et mutuelle santé pour dirigeants

De la même façon que pour l’assurance chômage, les dirigeants, notamment les travailleurs non-salariés (TNS), doivent penser à leur protection personnelle et celle de leur famille. Il est donc fortement conseillé au dirigeant de prendre un contrat de prévoyance TNS couvrant l’incapacité, l’invalidité et le décès et assurant un revenu ou un capital à la famille.

La mutuelle santé est également indispensable pour couvrir les dépenses de soins, d’hospitalisation ou de médecine courante. Ces assurances sont essentielles pour éviter de lourdes charges financières en cas de problème. Le coût dépend des garanties choisies : une prévoyance TNS revient entre 100 et 200 euros par mois, et une mutuelle santé entre 30 et 150 euros par mois, selon les besoins.

La retraite : la nécessité de l’anticiper le plus tôt possible

Par ailleurs, les dirigeants doivent aussi penser à leur retraite, souvent marquée par des régimes obligatoires limités et des plafonds de cotisation qui peuvent laisser un “gap” important : de plus de 50 % par rapport à leurs revenus en activité. Des solutions complémentaires, comme les contrats de retraite Madelin ou les PER (Plan d’Épargne Retraite), permettent de constituer un capital ou une rente.

Certains dirigeants optent aussi pour des dispositifs spécifiques, comme la retraite sur-complémentaire d’entreprise, financée en tout ou en partie par l’employeur.

« Dans tous les cas, une planification fiscale et patrimoniale est essentielle pour optimiser ses revenus en activité mais aussi à la retraite », explique Jérome Robin.

Le contrat homme-clé : une protection indispensable pour l’entreprise et les héritiers

Le contrat homme-clé permet de protéger l’entreprise en cas d’absence prolongée, de décès ou d’invalidité d’un dirigeant ou collaborateur essentiel. En cas de sinistre, l’assurance verse une indemnité destinée à compenser les pertes financières liées à la disparition de cette personne stratégique (recrutement, perte de chiffre d’affaires).

Adapté aux entreprises dépendant de talents spécifiques, ce contrat coûte entre 500 et 2 000 euros par an, selon le profil de l’homme-clé et le montant de l’indemnité choisie.

Pourquoi choisir Nousassurons ?

Les courtiers Nousassurons, experts en solutions d’assurance pour les entreprises et leurs dirigeants, proposent des solutions personnalisées pour répondre à leurs besoins spécifiques, grâce à leur faculté d’écoute et d’accompagnement et des partenariats avec l’ensemble des assureurs de la place.

« Notre expertise s’appuie sur une connaissance approfondie des risques professionnels et une approche humaine qui permet à chaque dirigeant de protéger son entreprise et son avenir en toute confiance. En cette fin d’année, c’est le moment de prendre rendez-vous avec un courtier pour évaluer son niveau de couverture et choisir les bonnes garanties en fonction de sa situation », conclut Jérome Robin.